O compartilhamento de dados financeiros abriu novas possibilidades para bancos, fintechs, cooperativas de crédito e outras instituições do setor. No Brasil, o Open Finance já alcançou escala expressiva: em julho de 2026, o ecossistema registrou cerca de 240 milhões de consentimentos ativos, segundo estudo da Zetta com dados da AtlasIntel, divulgado pela Folha de S.Paulo.

No Brasil, esse movimento já apresenta resultados concretos. De acordo com o Banco Central, até junho de 2025, R$ 31 bilhões em operações de crédito tiveram origem na análise de dados compartilhados pelo Open Finance. O número evidencia como as informações financeiras podem contribuir para ampliar o acesso ao crédito e desenvolver ofertas mais adequadas ao perfil dos clientes.

Para as instituições financeiras, o desafio agora é avançar da integração de dados para a inteligência de negócio. Isso envolve conectar diferentes sistemas, garantir a qualidade das informações, respeitar as regras de consentimento e desenvolver processos capazes de transformar dados em ações.

O que muda quando o Open Finance passa a orientar decisões de negócio?

O Open Finance permite que clientes autorizem o compartilhamento de informações sobre contas, cartões, operações de crédito, investimentos e outros produtos financeiros entre instituições participantes. Também viabiliza serviços como a iniciação de pagamentos, que permite realizar transações a partir de uma instituição diferente daquela em que os recursos estão mantidos.

Na prática, essa estrutura amplia a visão que uma instituição pode ter sobre o relacionamento financeiro de seus clientes. Em vez de analisar somente as informações disponíveis em seus próprios sistemas, ela pode considerar dados compartilhados de outras instituições, desde que exista autorização válida e a finalidade esteja de acordo com o escopo permitido.

Essa visão mais abrangente cria oportunidades em diferentes frentes:

• Análise de crédito: informações sobre movimentações, compromissos financeiros e comportamento de pagamento podem complementar os critérios tradicionais de avaliação.
• Personalização de produtos: o conhecimento sobre hábitos e necessidades financeiras permite desenvolver ofertas mais alinhadas ao perfil de cada cliente.
• Gestão financeira: a consolidação de informações de diferentes contas facilita o acompanhamento de receitas, despesas e investimentos.
• Experiência de pagamento: a iniciação de pagamentos pode simplificar jornadas e reduzir etapas para o cliente.
• Eficiência operacional: dados estruturados e integrados podem reduzir atividades manuais e apoiar a automação de processos.

O diferencial competitivo não está apenas em acessar mais informações, mas em conseguir interpretá-las e incorporá-las aos processos de negócio.

4 aplicações do Open Finance para instituições financeiras

A utilização estratégica dos dados compartilhados depende dos objetivos e do modelo de negócio de cada instituição. A seguir, alguns exemplos de como essas informações podem gerar valor.

1. Análise de crédito mais abrangente e precisa

A análise de crédito é uma das aplicações mais relevantes do Open Finance. Ao considerar informações compartilhadas pelo cliente, uma instituição pode complementar sua avaliação com dados que não estariam disponíveis em seu relacionamento direto com ele.

Uma fintech de crédito, por exemplo, pode utilizar informações de movimentação de contas mantidas em outras instituições para compreender melhor a capacidade de pagamento de um solicitante. Uma cooperativa de crédito pode ampliar sua visão sobre a movimentação financeira de um associado e utilizar esses dados como complemento aos critérios já adotados na concessão de crédito.

Essa análise mais abrangente pode contribuir para:

• Identificar padrões de renda e movimentação financeira;
• Complementar a avaliação da capacidade de pagamento;
• Aprimorar modelos de risco e concessão de crédito;
• Desenvolver ofertas mais adequadas ao perfil do cliente;
• Reduzir assimetrias de informação na avaliação de novos solicitantes.

É importante destacar que os dados do Open Finance não substituem políticas de crédito, modelos de risco ou critérios de análise. Eles funcionam como uma fonte adicional de informações para apoiar decisões mais bem fundamentadas.

2. Personalização de produtos e serviços financeiros

Conhecer melhor o comportamento financeiro dos clientes permite que as instituições desenvolvam ofertas mais relevantes.

Um banco que recebe informações autorizadas sobre contas e cartões mantidos em outras instituições pode identificar oportunidades de relacionamento, como a oferta de um produto de investimento, uma modalidade de crédito ou um serviço de gestão financeira.

No caso de uma instituição de pagamento, informações sobre o fluxo financeiro de seus clientes podem apoiar o desenvolvimento de soluções mais adequadas às necessidades de cada perfil, contribuindo para melhorar a experiência e fortalecer o relacionamento.

A personalização também pode ser aplicada à comunicação e à jornada digital. Com dados mais completos, é possível identificar momentos oportunos para apresentar serviços, desde que respeitadas as finalidades autorizadas e as regras de proteção de dados.

3. Mais eficiência na gestão financeira e operacional

A integração de informações financeiras de diferentes fontes também pode reduzir a fragmentação dos processos internos.

Imagine uma instituição que precisa consolidar dados de diversas contas para oferecer uma visão integrada da situação financeira de um cliente. Quando essa atividade depende de consultas manuais, arquivos enviados pelo usuário ou integrações isoladas, o processo tende a ser mais lento e sujeito a inconsistências.

Com o Open Finance, a obtenção padronizada de informações pode apoiar a automação dessas etapas, facilitar a conciliação de dados e reduzir retrabalho.

Para bancos, fintechs e cooperativas, isso pode representar ganhos em atividades como onboarding, atualização cadastral, análise de movimentações e acompanhamento de operações.

4. Novas jornadas com iniciação de pagamentos

O Open Finance também vai além do compartilhamento de informações. A iniciação de pagamentos permite que o cliente autorize uma instituição iniciadora a solicitar uma transação em outra instituição, na qual mantém sua conta.

Essa funcionalidade abre espaço para novas experiências de pagamento. Uma plataforma digital, por exemplo, pode oferecer ao usuário a possibilidade de realizar um pagamento diretamente a partir de sua conta em outra instituição, sem precisar percorrer toda a jornada tradicional de acesso ao aplicativo bancário.

Para instituições de pagamento e fintechs, a iniciação de pagamentos pode ampliar o portfólio de serviços, simplificar a experiência do usuário e criar novas possibilidades de integração entre plataformas.

Os desafios para transformar dados financeiros em inteligência

Apesar das oportunidades, o aproveitamento do Open Finance exige uma infraestrutura capaz de lidar com diferentes fontes de informação, padrões técnicos e requisitos regulatórios.

A integração é apenas uma parte do processo. Para que os dados sejam úteis, é necessário garantir que possam ser recebidos, interpretados, armazenados e utilizados de maneira consistente e segura.

Integração de APIs financeiras e sistemas legados

As APIs são fundamentais para viabilizar a comunicação entre as instituições participantes do Open Finance. No entanto, muitas organizações ainda operam com sistemas legados, desenvolvidos em diferentes épocas e com arquiteturas próprias.

Conectar esses ambientes às APIs padronizadas do ecossistema exige uma camada de integração capaz de mapear informações, adaptar formatos e garantir a comunicação entre tecnologias distintas.

Sem essa interoperabilidade, os dados podem até chegar à instituição, mas encontrar dificuldades para serem incorporados aos sistemas que sustentam as operações e as decisões de negócio.

Por isso, a integração de APIs financeiras precisa considerar não apenas a conexão técnica, mas também a compatibilidade com os sistemas internos e a capacidade de evolução da infraestrutura.

Qualidade e padronização dos dados

O volume de informações recebidas não garante, por si só, uma boa análise. Dados incompletos, inconsistentes, desatualizados ou interpretados de maneira diferente entre sistemas podem comprometer os resultados.

A qualidade de dados no Open Finance depende da aderência aos padrões definidos pelo ecossistema, da validação das informações recebidas e de mecanismos de monitoramento capazes de identificar falhas.

É importante que as instituições estabeleçam processos para verificar a consistência dos dados, acompanhar a disponibilidade das APIs e tratar eventuais erros de integração.

Essa etapa é essencial para que as informações possam ser utilizadas com confiança em modelos de crédito, análises de comportamento e processos automatizados.

Consentimento, segurança e rastreabilidade

O compartilhamento de dados no Open Finance depende de autorização do cliente, que deve ser informado sobre quais dados serão compartilhados, com qual instituição e para qual finalidade. O consentimento pode ser revogado pelo titular, conforme as regras aplicáveis ao ecossistema.

As instituições precisam, portanto, manter mecanismos de gestão e validação dos consentimentos, além de controles de segurança e registros que permitam acompanhar as operações realizadas.

A rastreabilidade também é importante para auditorias e para a identificação de eventuais falhas. Ter visibilidade sobre as requisições, os dados processados e os eventos registrados ajuda a demonstrar conformidade e a investigar ocorrências.

Nesse contexto, a governança de dados precisa caminhar junto com a estratégia de negócio. Segurança, transparência e controle não são etapas isoladas da operação: são condições para construir confiança e viabilizar o uso responsável das informações.

Como a RTM apoia as instituições na jornada do Open Finance?

A adoção do Open Finance exige mais do que acesso a APIs. As instituições precisam integrar diferentes sistemas, adaptar suas estruturas tecnológicas e garantir que os dados e serviços financeiros possam circular de maneira segura, padronizada e eficiente.

Para apoiar esse processo, a RTM oferece soluções de integração ao Open Finance em parceria com a Lina Open X, empresa especializada em infraestrutura para a economia aberta.

A parceria amplia as possibilidades de atuação das instituições financeiras, contemplando tanto o compartilhamento e o consumo de dados quanto a evolução das experiências de pagamento.

A solução contempla recursos para agregação de dados financeiros; jornadas de iniciação de pagamentos, incluindo experiências sem redirecionamento; e gestão de cobranças recorrentes por meio do Pix Automático.

Dessa forma, bancos, fintechs, instituições de pagamento e outras organizações podem contar com o apoio da RTM para integrar suas operações ao ecossistema Open Finance e explorar novas possibilidades, como a simplificação das jornadas de pagamento, a automação de cobranças e o uso estratégico de dados financeiros.

Mais do que conectar sistemas, o objetivo é criar condições para que as instituições aproveitem as oportunidades do Open Finance e transformem a evolução tecnológica em valor para seus negócios.

Open Finance: o próximo passo é transformar dados em valor

O avanço do Open Finance amplia as possibilidades de atuação das instituições financeiras. Com acesso autorizado a informações de diferentes fontes, bancos, fintechs, cooperativas e instituições de pagamento podem desenvolver análises mais completas, personalizar serviços e aprimorar processos.

Mas o potencial dessa estrutura depende de fatores que vão além do compartilhamento: qualidade dos dados, integração de APIs, interoperabilidade com sistemas legados, gestão de consentimentos e rastreabilidade.

Para aproveitar essas oportunidades, é necessário conectar tecnologia e estratégia de negócio. Afinal, dados só geram valor quando podem ser interpretados, integrados aos processos e utilizados para orientar decisões.

A RTM oferece soluções de Open Finance que apoiam instituições financeiras na integração, transmissão e consumo de dados, contribuindo para uma operação mais conectada, segura e preparada para evoluir.

Quer saber como preparar sua instituição para aproveitar as oportunidades do Open Finance? Conheça a solução da RTM.